1. はじめに

住宅購入を考えたとき、多くの人が利用するのが「住宅ローン」です。 ただし、ローン審査に落ちてしまうケースも少ないです。 審査が通らない理由はいくつかありますが、特に「個人信用情報」が影響を考えることが多いです。

2. 住宅ローン審査と個人信用情報の関係

金融機関が住宅ローンを審査する際には、個人信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されている情報を照会します。これらの情報をもとに、申込者が「返済能力があるか」「過去に金融トラブルがないか」を判断します。

3. 住宅ローンが通らない原因となる個人情報

①過去の滞納履歴（延滞・遅延）

クレジットカードや携帯電話の分割払い、カードローンなどの支払いを一時延長すると、信用情報に「事故情報（個人ブラックリスト）」が記録されます。

• 61日以上または3か月以上の延滞があると記録されることが多い
• 過去5年間の履歴が影響する

②危機整理・自己破産の履歴

過去に自己破産や任意整理、個人再生などの一時整理を行った場合、その情報は信用情報に5年〜10年残ります。この間は住宅ローンの審査が非常に厳しいものとなります。

③多重監視（借入額が多すぎる）

住宅ローン以外に複数の借入（カードローン、キャッシング、リボ払い）があると、「返済負担率」が高くなって審査が通りにくいです。

• 住宅ローンの返済率は年収の30〜35%が目安
• 他の借入があると総合的な負荷率が上昇、審査が不利になる

④とりあえずでの複数のローン申し込み（ブラック申し込み）

中に複数の機関へローンを譲ると、「この人は資金金融に困っているのでは？」と疑い、審査に不利になることがあります。

• 登録履歴は6か月間継続
• ぜひ1社ずつ慎重に審査申込しましょう

⑤勤務状況や収入の不安定さ

正規でなく派遣・アルバイト・契約社員の方や、転職して間が
ない場合は「返済能力に不安がある」と判断されることがあります。

• 勤続年数が3年以上あると有利
• 収益が安定していることが重要です

4. 住宅ローン審査に通るための対策

✅信用情報を事前に確認する
CICなどの信用情報機関で、自分の信用情報を開示請求できます。過去の延滞や事故情報がないかチェックしましょう。

✅不要な借入を整理する
住宅ローン申請前に、カードローンやリボ払いなどの借入を極力控えて、審査に備えましょう。

✅安定した収入・勤務状況を維持する
直前に転職するのは不利になるため、住宅ローン審査前に転職を考えている場合は慎重に判断しましょう。

✅複数の金融機関に相談する
金融機関ごとに審査基準が異なるため、1社で否決されても他社で通ることがあります。住宅ローンに強い地域の銀行や信用金庫も探してみましょう。

5. まとめ

住宅ローン審査に通らない原因は様々ですが、その多くは個人信用情報に関係しています。 特に、過去の延滞履歴や多重債務は大きく影響します。事前に自分の信用情報をチェックし、計画的に準備を進めることが大切です。 住宅購入を成功させるために、しっかり対策していきましょう！